Cómo recuperarse de un contratiempo con los ahorros para la jubilación

Las siguientes son cinco maneras de ayudarle a encaminar de nuevo sus ahorros y sus inversiones.

  • Facebook.
  • Twitter.
  • LinkedIn.
  • Print

Puntos clave

  • Algunas personas han recurrido a los ahorros para su jubilación como fuente de recursos de emergencia que les ayuden a cubrir sus gastos durante la pandemia.
  • Si ha sacado dinero de su plan de ahorros laboral para enfrentar la difícil época reciente, la Ley CARES le permite distribuir el pago de los impuestos federales a lo largo de tres años en lugar de tener que pagarlos todos el año en el que hizo el retiro.
  • Una pauta para encaminar de nuevo sus ahorros es intentar aportar al menos lo suficiente como para recibir los aportes patronales que ofrezca la empresa. Esto es como dinero gratis en su 401 (k).

Si la pandemia afectó sus finanzas, no es el único. Muchas personas han sufrido la pérdida de sus trabajos, recortes salariales, suspensión sin goce de sueldo y la incertidumbre del mercado bursátil. Durante esta época, algunas personas han recurrido a los ahorros para su jubilación como fuente de recursos de emergencia.

La buena noticia es que hay maneras de encaminarse de nuevo cuando esté listo para hacerlo. Y Fidelity puede ayudarle. Respiremos profundo todos y enterémonos de cómo estos cinco métodos pueden ayudarle a recuperarse de contratiempos con los ahorros para su jubilación.

1. Revise los aportes y la asignación de inversiones para su jubilación

En situaciones en las cuales los ingresos y los gastos parecen de repente estar desequilibrados, muchas personas congelan o recortan sus aportes a sus cuentas de jubilación. Cuando las cosas vuelvan a la normalidad, una de las medidas más simples que puede tomar —comenzar de nuevo a hacer aportes— puede tener un gran efecto. Recuerde que, con el tiempo, incluso el 1 % puede marcar una diferencia.

Una pauta a tener en cuenta es intentar aportar al menos lo suficiente como para recibir los aportes patronales que ofrezca la empresa. Esto es como dinero gratis en su 401 (k). En algunos casos, los empleadores han suspendido por un tiempo los aportes patronales. Con suerte, esa interrupción no durará mucho, así que, si puede, siga aportando a su plan de jubilación laboral.

A muchas personas les agrada que los 401(k) sean programas de "ahorros automáticos": los establecen y se olvidan. Cada vez que les pagan el sueldo, entra dinero directamente en sus cuentas de ahorros laborales. Y si por casualidad puede aumentar sus aportes o está en situación de intentar aportar más para "compensar" los aportes interrumpidos, mejor aún. Pero tan solo comenzar a aportar de nuevo, cualquier monto que resulte razonable dado su presupuesto, es un excelente comienzo.

Como puede esperarse, algunas personas tuvieron una fuerte reacción cuando el mercado cayó un 11 % en un solo día en marzo de 2020. Algunas personas sacaron todo su dinero del mercado, vendieron todas sus acciones a bajo precio o incluso modificaron por completo sus líneas de inversión.

En el caso de muchos que no hicieron nada, los mercados (y los saldos de sus cuentas 401[k]) en general se recuperaron. En el caso de otros, puede ser aconsejable buscar ayuda para volver a entrar al mercado con las protecciones contra riesgos y la distribución de activos apropiadas.

Consejo: Para comenzar, intente ir aumentando sus aportes hasta llegar a un 15 % de sus ingresos (eso incluye todos los aportes patronales), un nivel que debería ponerlo en camino para poder mantener su estilo de vida durante su jubilación. Si sus circunstancias, sus objetivos, sus plazos y su tolerancia al riesgo bursátil han cambiado, considere la posibilidad de pedir ayuda a un asesor de Fidelity para equilibrar de nuevo su cartera, de ser necesario.

2. ¿Hizo un retiro de su plan 401(k)?

Nadie podría haber imaginado qué nos depararía el 2020, y miles de personas han tenido que tomar decisiones financieras muy difíciles, como retirar dinero de sus planes de ahorros laborales —por ejemplo, un 401(k) o un 403(b)— para cubrir una necesidad financiera inmediata o tan solo llegar al fin de cada mes.

Si ha sacado dinero de su plan de ahorros laboral para enfrentar la difícil época reciente, le damos algunos consejos:

  • Si no puede devolver el dinero retirado, considere la posibilidad de aportar más a su plan de jubilación cada año para ayudar a compensar el dinero que sacó.
  • La Ley CARES le permite distribuir el pago de los impuestos federales a lo largo de tres años en lugar de tener que pagarlos todos el año en el que hizo el retiro. Este es un buen momento para examinar su situación fiscal y decidir cuál es la mejor manera de pagar los impuestos: distribuirlos a lo largo de tres años o pagarlos todos en un año. Le recomendamos que, durante esta época, busque la ayuda de un asesor fiscal, incluso si no lo ha hecho antes.
  • Para conocer más detalles, lea los temas de consulta en Fidelity.com: 9 cosas que debe saber sobre los proyectos de ley de estímulo económico por COVID-19 s

3. ¿Sacó un préstamo de un plan 401(k)? Esta es la forma de seguir.

En estas épocas difíciles, es posible que haya recurrido a su plan 401(k) para sacar un préstamo con el fin de cubrir gastos. Esto es lo que debe saber sobre devolver un préstamo de un plan 401(k):

  • En la mayoría de los casos, deberá devolver el dinero tomado en préstamo, más los intereses, dentro de los cinco años siguientes a la fecha en la que sacó el préstamo.
  • Si sacó un préstamo por la ley CARES, puede aplazar los pagos de devolución de su préstamo hasta el 1.º de enero de 2021.
  • Lo más recomendable es cancelar el préstamo en tiempo y forma y en su totalidad. De ser posible, evite tomar en préstamo más dinero del que necesita o hacerlo muchas veces.
  • Es probable que sea su mayor fuente de ingresos cuando se jubile.
  • Recuerde que en caso de dejar de trabajar para su empleador, los préstamos pendientes deben cancelarse dentro de un período breve o deberá pagar impuestos sobre el saldo pendiente, al cual se trataría como distribución, no como préstamo de su cuenta.

Veamos un ejemplo de tres personas que sacaron préstamos, pero con tres resultados muy diferentes. En el ejemplo hipotético de abajo, tres personas sacan un préstamo de $20,000 de su plan 401(k). Antes del préstamo, todas venían aportando el 10 % de su salario de $75,000.

Ricardo devuelve el préstamo en tiempo y forma, y conserva sus ahorros para la jubilación.

Genevie devuelve el préstamo en tiempo y forma, pero reduce su aporte a su plan de jubilación laboral a la mitad (de 10 % a 5% de su sueldo) durante dos años hasta terminar de devolver el préstamo.

John deja por completo de ahorrar y tres años más tarde saca un segundo préstamo de $20,000. Después de ocho años, cancela ambos préstamos, pero no retoma sus aportes del 10 % de su salario a su plan 401(k) durante un período de 10 años.

Conclusión: A su edad de jubilación de 67 años, John tendrá alrededor de un 30 % menos de dinero ahorrado para su jubilación que Ricardo.

4. Equilibre los ahorros para la jubilación con otros objetivos, como acumular ahorros de emergencia

Todo el mundo sabe cuán importante es ahorrar, pero un problema habitual para muchas personas es organizar diferentes "cubos" de ahorro para diferentes objetivos —cosas como jubilación, ahorros de emergencia y educación—, por no mencionar gastos más divertidos, como las vacaciones.

Los hechos recientes han puesto de relieve cuán difícil puede resultarles a algunas personas acumular un fondo para épocas difíciles además de ahorrar para la jubilación. Incluso cuando ya haya recurrido a sus ahorros de emergencia, no se olvide de objetivos para los que de verdad necesite o desee ahorrar en los próximos uno a cinco años.

Consejo: Haga contabilidad mental: Este método implica ahorrar sumas separadas para diferentes objetivos y dar a cada suma un rótulo que sea importante para usted en lo personal —lo ideal es con una foto—. Por ejemplo, a un objetivo nuevo puede darle el nombre "ahorro para el fondo universitario de George" o "ahorro para mi casa de ensueños en la playa cuando me jubile".

Fidelity quiere ayudarle a ahorrar para las cosas que usted considera importantes, por eso desarrollamos Goal Booster de Fidelity. Se lo diseñó para automatizar más el ahorro y así mantenerlo encaminado hacia sus objetivos. Por ejemplo, si su objetivo es establecer un fondo de ahorros de emergencia de $6,000 en tres años, mediante Goal Booster de Fidelity, debería planificar ahorrar $167 por mes o $39 por semana para alcanzar su objetivo*.

5. Evalúe su situación actual y a qué quiere llegar

La pandemia pudo haberle hecho dejar a un lado sus ahorros para la jubilación, pero tiene tiempo de recuperarse. Es probable que este sea un buen momento para detenerse a pensar sobre el plan a largo plazo de sus ahorros para la jubilación. A lo largo de los años, hemos desarrollado reglas generales clave para la jubilación con el objetivo de ayudar a las personas que se hacen estas cuatro preguntas comunes:

  1. ¿Qué cubrirán mis ahorros durante mi jubilación?
  2. ¿Cuánto dinero debo ahorrar para mi jubilación?
  3. ¿Cuándo dinero debería ahorrar por año para mi jubilación?
  4. ¿Cómo puedo hacer que los ahorros para mi jubilación duren?

Si desea conocer más detalles sobre nuestras cuatro métricas clave para la jubilación —un porcentaje anual de ahorros, hitos de ahorro, un porcentaje de reemplazo de ingresos y un porcentaje de retiro potencialmente sustentable— y cómo se interrelacionan, consulte el Informe especial de temas de consulta: Guía para la jubilación.

Los acontecimientos de 2020 han modificado nuestra forma de considerar muchos aspectos de nuestra vida, nuestra familia y nuestra comunidad, entre ellos cómo ganamos dinero, cómo lo ahorramos y cómo lo gastamos. Dada la actual incertidumbre, hoy es más importante que nunca que tome el control de su vida financiera. Cualquiera sea el camino que elija, estamos aquí para ayudarle con cada paso —ya sea pequeño, mediano o grande— y así contribuir a encaminar de nuevo los ahorros para su jubilación y su vida financiera.

Next steps to consider



Log in to NetBenefits®Log In Required


Easily access your workplace benefits with Fidelity.



Change contribution amountLog In Required


Even a 1% increase in your workplace savings account amount can make a big impact over time.



Try Goal Booster


Set short-term savings goals and then start making them a reality.

  • Facebook.
  • Twitter.
  • LinkedIn.
  • Print
close
Please enter a valid e-mail address
Please enter a valid e-mail address
Important legal information about the e-mail you will be sending. By using this service, you agree to input your real e-mail address and only send it to people you know. It is a violation of law in some jurisdictions to falsely identify yourself in an e-mail. All information you provide will be used by Fidelity solely for the purpose of sending the e-mail on your behalf.The subject line of the e-mail you send will be "Fidelity.com: "

Your e-mail has been sent.
close

Your e-mail has been sent.

Sign up for Fidelity Viewpoints®

Get a weekly email of our pros' current thinking about financial markets, investing strategies, and personal finance.